海运货物保险速览：一文秒懂平安险、水渍险与一切险

引言 

在海上货物运输中，承运人需妥善而谨慎地尽到适航、管货义务，应对承运的货物的安全负责，货物运输保险则是为货主的货物提供发生意外事故等情况下的赔偿保障。海洋货物运输保险是以海轮航行于国际间运输的货物为保险标的的保险，保险标的是以贸易商品和非贸易商品为主，包括活动物以及货物的外包装在内。海洋货物运输保险承保货物在海运途中因自然灾害、意外事故所造成的损失。中国海洋货物运输保险承保的险别分为平安险、水渍险、一切险三种。此外，还有几种附加险。那么常见的平安险、水渍险和一切险，您是否了解？结合山东原木短量案与海南棕榈油走私案，教你根据货值、路线、货物特性快速选对险种，并提示免责条款的“明确说明义务”陷阱。

海上货物运输中，承运人需妥善而谨慎地尽到适航、管货义务，

01三险区别平安险

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——列明风险的基础保障

原意是“单独海损不赔”，即仅承保列明的重大风险导致的损失，不承担自然灾害或轻微意外导致的“单独海损”（部分损失）。

承保范围（列明风险）：

（1）自然灾害（如台风、暴雨）导致的货物全损，；

（2）意外事故（如船舶碰撞、沉没、火灾、爆炸）导致的全损或部分损失；

（3）共同海损，为避免全损而牺牲的货物或支付的费用；

（4）救助费用、施救费用等。

*对于自然灾害导致的“部分损失”不赔，例如暴雨淋湿部分货物。

水渍险

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——平安险+水渍风险的扩展保障

在平安险的基础上，增加货物因“水渍/受潮”导致的部分损失，即对单独海损负责。

承包范围：平安险+货物因“运输中船舱进水、雨水浸泡、受潮”等导致的部分损失。

*运输中船舱漏水导致部分货物发霉，属于水渍险赔偿范围；但货物被盗窃导致的损失，水渍险不赔。

一切险

 All Risks

——非列明风险的全面保障

承保范围：水渍险+运输途中因“外来原因”导致的一切意外损失（只要不属于除外责任）

根据保险条款，除外责任有：

（1）被保险人故意或过失导致的损失；

（2）发货人责任，如包装不良等；

（3）货物本身的品质不良或在保险责任开始前就存在数量短差；

（4）自然损耗、本质缺陷，例如粮食发霉因自身含水量高；

（5）战争或罢工风险，承保需要额外投保附加险。

*“外来原因”指运输途中发生的、非货物本身固有缺陷的意外风险，如盗窃、被抢、装卸疏忽、第三方恶意行为等。非列明风险即保险条款无需一一列举，只要损失是“外来、意外”的，且不在除外责任内，保险人就需要进行赔付。

Summarize

总结

1、保障内容不同

（1）、一切险：它除了承保平安险、水渍险的全部责任之外， 还承保保险货物在运输过程中，因各种外来原因所造成的全部和部分损失保险。

（2）、平安险：保险公司只负责货物全部损失，和特定意外事故部分损失的赔偿责任的保险。

（3）、水渍险：水渍险除了包括上列“平安险”的各项责任外，还负责被保险货物由于恶劣气候或者如雷电、海啸、地震、洪水等自然灾害所造成的部分损失。

2、责任范围不同

（1）、一切险：一切险的责任范围最大，一切险=平安险+水渍险+11种一般附加险。

（2）、平安险：平安险为海上货物运输保险中责任范围最小的一种。主要是保障因自然灾害、意外事故等原因造成的货物全部或部分损失。

（3）、水渍险：水渍险的责任范围较平安险大，水渍险=平安险+自然灾害造成的货物的部分损失。

03实务选择建议

投保人应根据货物特性、运输风险、预算选择险别：

若货物价值低、运输路线安全（如短途内河运输）——选平安险（低成本基础保障）；

若货物易受潮（如粮食、纺织品）、运输中可能遇水——选水渍险（扩展水渍风险）；

若货物价值高、运输路线复杂（如国际海运）、风险不可控——选一切险（全面覆盖外来意外风险）。

04注意事项：免责条款的明确说明义务

根据《保险销售行为管理办法》第二十六条现行有效，保险公司需对免责条款（如除外责任）以足以引起注意的方式提示，并作出常人能理解的解释，否则免责条款无效。例如【（2024）赣07民终1357号】案例中，保险公司因未证明已向投保人说明免责条款，最终被判承担赔偿责任。

综上所述，平安险、水渍险和一切险在责任范围上存在差异，投保人在选择险别时应根据货物的性质、运输路线、风险情况等因素进行综合考虑，以选择最适合的保险保障。